年底往往都是银行“冲存款”的关键节点，可没想到，存款利率又双叒下调了，这已经数不清是今年第几次了。
     前有各大行抢先下调，后有中小行逐步跟降，现在这一波降息风还是吹到了农商行和村镇银行。
     从10月下旬开始，多地的农商行和村镇行就相继宣布下调存款利率，整体下调幅度还挺大，最高下调了0.4%左右。
     其实这轮小银行的调降，也是预期之中的。
     因为银行下调利率通常会分区域、分银行的，比如各大行先“带头”下调，过一段时间后，其他中小银行才“反应过来”，陆续跟上。
     早在今年9月，多家国有银行和股份制银行就率先下调了1~5年的存款利率，而这次农商行和村镇银行的调降，无非是9月大行存款利率下调的“跟降”。
     以前还有“存款特种兵”利用各行、各区域下调存款利率的时间差，坐高铁跨城到高利率的小银行去存钱。
     没想到，现在连地方小银行也开始守不住利率高地了，那去哪还能找到高收益的产品？
     尽管存款利率一降再降，其实目前市面上还是有不少“幸存者”的，下面我们就按用钱期限给大家整理了3类，一起来看看：
     1、短期用：随时支取
     可以考虑各类货币基金，如余额宝、理财通等，目前这类产品的年化利率维持在2%左右，几乎能追上当前各大行3年期的定存利率。
     而且货币基金属于入门级的理财方式，安全性高，流动性也比较强，可以随取随用，适合放短期的钱，能赚也能花。
     2、中长期用：5年左右
     虽然利率多次下调，但仍然还有部分中小银行“反应迟钝”，还没有及时跟降，还存在一些超3%的存款。
     如百信银行3年和5年期的利率都能突破3%，比各大行的利率高的不是一星半点儿。
     这里也提醒大家，在同一家银行存的钱不要超过50万，这样就算银行倒闭了，50万内的本息也有存款保险来兜底，确保安全。
     另外，在利率下行、大额存单“一单难求”的大环境下，不少银行也陆续推出了自家的“特色存款”，利率相较普通的定期存款要高些，同时也有存款保险的保障。
     如建设银行3个月的特色存款利率能达到2.60%，比普通的3年期存款利率都要高出不少。
     但也需注意某些特色存款可能会有一定的门槛，比如起存金额比较高等，自己要理性判断是否存入。
     除此之外，还有银行的结构性存款，这类产品不等同于普通的存款，而是类似于存款+投资，预计到期收益能超3%。
     不过，它只有投进去的本金受保护，收益则会随着市场波动而波动，也不受存款保险保护。
     3、长期用：10年以上
     长期用不上的闲钱，可以考虑储蓄险，如增额终身寿险和年金险。
     这类产品有《保险法》和金监局双重护航，保单收益也明确写在合同中，很安全；还能锁定长期的利率，逐年复利增值，只要没退保，就可以一直享受投保时的利率，不用担心未来市场利率下行的风险。
     年金险：带有专款专用的属性，适合用来提前攒孩子的教育金、自己未来的养老金等等。
     增额终身寿险：保单的灵活性相对高些，适合想要自己灵活规划资产或有财富传承需求的人群。
     光是这么说，大家可能还是对储蓄险的收益了解还不够透彻，下面我们就以“30岁女性，投保热销的康乾5号增额寿，分5年交，每年交5万”为例，来看看它的真实收益到底如何：
     在35岁时，保单现金价值开始超过已交保费；
     在60岁时，现金价值达到55万，和投入的钱相比，翻了一倍多。
     若中途有需要用钱的地方，可以通过减保功能，把部分的现金价值拿出来使用；
     如果没有什么用钱需求的话，也可以让它一直复利增值，随着保单持有的时间越长，收益也就越高。
     在90岁时，现金价值高达136.5万，IRR达到了2.97%，能给后代留下一笔丰厚的财富。
     这类产品除了能灵活规划人生各阶段的资金外，也适合用来做财富传承，它有极高的安全性和私密性，有这类需求的朋友也可以考虑康乾5号等增额终身寿险。
     当然，同一款产品，年龄和缴费期限等不同，最后测算出来的收益会有所差异，如果您对储蓄险感兴趣，想深入了解这类产品，可以点击下方卡片，会有专人来为您讲解。
     不知道大家有没有发现，这几年身边好多人都降级消费，甚至不敢消费了。
     以前动辄几十块一杯的奶茶闭眼就拿下，现在觉得雪王4块钱的柠檬水更有性价比。
     本想着平时省点用，把钱攒下来存银行，可没想到这利率隔三岔五就降，以前几万块存银行一年还有不错的利息，现在都不知道能不能抵得过通胀。
     不过，就算存款利率一降再降，大家储蓄的需求还依然高涨。毕竟很多人存钱也不是单纯为了理财，而是为了应对未来可能发生的失业、疾病等不时之需。
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